日本医疗保险制度详解

两大医保体系

日本的公共医疗保险分为两套，覆盖几乎所有在日居住者。在留期间 3 个月以上的外国人原则上必须加入其中一种。

• 社会保险（健康保险 + 厚生年金）：在公司正式就业的员工及其扶养家属。保费由公司和个人各承担一半，直接从工资扣除。附带厚生年金，退休后养老金更高。
• 国民健康保险（国保）：自由职业者、留学生、个体户、无固定雇佣者。保费由市区町村按收入计算，每年调整，自行到役所缴纳。

主要区别

• 保费负担：社保由雇主分担，国保全部自理。
• 扶养制度：社保可把配偶、子女、父母纳入扶养（免费）；国保按人头计费。
• 年金部分：社保含厚生年金 + 国民年金；国保持有者需另外加入国民年金。
• 手续：社保入职时公司代办；国保入境后到役所办理。

报销比例

两种保险在医院窗口的自付比例基本一致：

• 0-6 岁：20%（部分自治体有儿童医疗费补助，实际可接近 0）
• 6-70 岁：30%
• 70-74 岁：20%（现役收入者 30%）
• 75 岁以上：10%（高收入者 20-30%）

常用场景

• 高额疗养费制度：超过当月自付上限的部分可向保险方申请返还。
• 出国治疗：海外就医先全额自付，回国后凭单据向保险方申请部分返还。
• 离职后的空档：离职到再就业之间要么加入前公司的「任意继续」、要么转国保，不能断保。
• 退保 / 短期出国：长期离日前去役所办手续，否则保费会继续产生。

※ 本文信息截至 2026 年 4 月，具体费率以各市区町村和健康保险组合通知为准。